Būtiski apdrošināšanas knifi, ko noteikti der zināt

Pirmais solis būtu konsultācija ap apdrošināšanas aģentu, kuram klients izstāsta savas vēlmes, vajadzības un iespējamos riska faktorus. Ir apdrošinātāji, kas atsevišķiem riskiem piedāvā mainīt limitus. Jāpiebilst, ka risku aprakstus mainīt nevar, taču klientam pastāv izvēles iespēja savai apdrošināšanai atsevišķas pozīcijas iegādāties papildus.

Piedāvājums komplektā

Apdrošināšanas programmas, ar ko strādā Latvijā pārstāvētie apdrošinātāji, parasti piedāvā komplektētas tā saucamajās pakās, ar katru nākamo palielinot gan apdrošināto risku klāstu, gan izmaksājamo summu limitus. Klientam izveidot pašam savu risku komplektu Latvijā pārstāvētās sabiedrības nepiedāvā, tāpēc ir jāizvēlas sev vispiemērotākais no piedāvātā.

Pastāv vairāki apdrošināšanas veidi, no kuriem vispopulārākie ir nekustamā īpašuma (mājokļa) apdrošināšana, veselības apdrošināšana un ceļojumu apdrošināšana. Apdrošinājuma ņēmējam ir jāņem vērā, ka jebkura apdrošināšanas polise ir divpusējs līgums starp viņu un apdrošinātāju, tas nozīmē, ka saskaņā ar līguma saistībām pienākumi ir gan vienai, gan otrai pusei.

Piemēram, apdrošinātajai personai pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās fakta ir pienākums sniegt pierādījumus par nodarītajiem finansiālajiem zaudējumiem, piemēram, iesniegt prasītos dokumentus, lai apdrošinātājam būtu pamats tos izskatīt un izmaksāt atlīdzību saskaņā ar uzņemtajām saistībām.

Apdrošinātājs var atteikt slēgt līgumu

Viena no jomām, ko šajā pakalpojumu nozarē izmanto visbiežāk, ir nekustamā īpašuma (mājokļa) apdrošināšana. Raksta autore vērsās kompānijā "BTA", lai noskaidrotu, vai ir iespējami gadījumi, kad apdrošinātājs mājokļa apdrošināšanu varētu atteikt.

No kompānijas konsultantiem saņēmām šādu atbildi: “Mājokļa apdrošināšana ir brīvprātīgs apdrošināšanas veids, un mēs varam atteikties sniegt piedāvājumu, ja, izvērtējot riskus, konstatēsim, ka īpašums nav pienācīgi apsaimniekots un uzturēts. Mēs nesniedzam piedāvājumus, ja klients grib apdrošināt avārijas stāvoklī esošas ēkas, kur nolietojums lielāks par 70%, kā arī nelikumīgi uzceltas ēkas, būves.”

Par tekošu jumtu atsaka maksāt

Var arī rasties situācija, kad apdrošinātā mājoklī negadījums ir noticis, taču apdrošinātājs atsaka kompensācijas izmaksu. Mūsu redakcijā vērsās kāda lasītāja ar šādu pieredzes stāstu: “Pirms vairākiem gadiem biju "BTA" kliente un ik gadu janvārī apdrošināju savu nekustamo privātīpašumu – četristabu dzīvokli Liepājas centrā, kas atrodas ķieģeļu ēkā ar malkas apkuri. Šo dzīvokli apdrošināju gadu no gada, līdz vienā reizē ziemas sezonas laikā, kūstot lāstekām, gadījās tā, ka vairākās vietās tika nopludināti mūsu dzīvokļa griesti (dzīvojam augšstāvā). Pie mums ieradās SIA "Liepājas namu apsaimniekotājs" pārstāvis, apsekoja dzīvokli un uzrakstīja aktu par to, kas noticis un kas konstatēts. Šo aktu vēlējos iesniegt "BTA", kad iesniedzu atlīdzības pieprasījumu. Mums atlīdzība tika atteikta. Kopš tās reizes dzīvokli vairs neapdrošinām, jo neredzam tam jēgu.”

Mūsu rīcībā nav apdrošinātāja atteikuma pamatojuma, taču izlēmām "BTA" konsultantiem lūgt šo situāciju komentēt. Viņu atbilde: “"BTA" noteikumos ir izņēmums –  ūdens iekļūšana ēkā no jumta, nekustamā īpašuma šuvēm, hidroizolācijas un citām konstrukcijām. Pēc aprakstītā gadījuma varam pieņemt, ka ir bijušas problēmas ar ēkas jumtu. Šādos gadījumos atbildību nes apsaimniekotājs, kuram ir pienākums uzturēt īpašumu labā stāvoklī un nepieciešamības gadījumā veikt remontu. Pēc "BTA" noteikumiem klients saņemtu atlīdzību, ja jumta bojājumi būtu radušies krusas vai vētras rezultātā, kas bija par iemeslu ūdens iekļūšanai klienta dzīvoklī.”

Apdrošināšanas konsultanti piebilst, ka dzīvokļa apdrošināšana var palīdzēt daudzos citos gadījumos. Visbiežāk apdrošinātāji izmaksā kompensāciju par šķidruma noplūdes risku, kad saplīst ūdensvads, kā rezultātā applūst dzīvoklis. Pēdējā laikā statistika rāda, ka ir palielinājies ugunsgrēku skaits, kas arī ir ļoti aktuāls dzīvokļu īpašniekiem. Konkrēti "BTA" piedāvā izvēlēties, no kādu risku radītiem zaudējumiem sevi var pasargāt. Attiecīgi no izvēlētā seguma ir atkarīgs, kad varēs saņemt apdrošināšanas atlīdzību.

Pāris glāzes vīna

Dzīvē gadās dažādas situācijas, tādēļ nolēmām noskaidrot, vai tā ir taisnība, ka apdrošināšanas kompānija var izvēlēties atteikt maksāt kompensāciju tādā gadījumā, ja ir noticis nelaimes gadījums, kā rezultātā klientam ir nepieciešama medicīniskā palīdzība, taču cietušais negadījuma brīdī ir nedaudz lietojis alkoholu.

Piemēram, cilvēks apmeklējis bāru, viņam, no tā izejot, uz ielas uzbrūk (vajadzīga medicīniska palīdzība). Vai apdrošinātājs atteiks, jo lietots alkohols? Vai arī tādā gadījumā, ja apdrošinājuma ņēmējs autobusā brauc mājās no restorāna, kur baudījis pāris glāžu vīna, taču autobuss ceļā avarē un pēc tam nepieciešama mediķu palīdzība.

"BTA" konsultanti norāda: “"BTA" praksē vairums gadījumos, kad situācijas apraksts ir šāds, cilvēks ir bijis situācijas eskalācijas līdzdalībnieks. Kā rezultātā tas var būt kā atteikuma iemesls, taču katru šādu gadījumu izvērtējam individuāli. Savukārt, ja apdrošinātā persona brauc mājās ar sabiedrisko transportu pēc “pāris vīna glāzēm”, ievēro labas pārvietošanās prakses principus, alkoholam neesot par pamatu ceļu satiksmes negadījuma izraisīšanā, tad tas būs apdrošināšanas gadījums. Gadījumos, ja noticis ceļu satiksmes negadījums, medicīnisko palīdzību sniegs bez maksas. Būtiska alkohola koncentrācija organismā ir jāvērtē atsevišķi, kā alkohola klātbūtne ietekmē radušās sekas.”

Biežākās kļūdas, apdrošinot ceļojumu

Viens no populārākajiem apdrošināšanas veidiem ir ceļojumu apdrošināšana. Ziemā populāri galamērķi ir slēpošanas kūrorti, turklāt arvien biežāk cilvēki izvēlas arī ceļojumus uz tālām un eksotiskām valstīm.

Praksē novērots, ka tieši saistībā ar šo apdrošināšanas veidu bieži rodas nesaskaņas starp apdrošinātāju un apdrošināto personu, proti, ceļojuma laikā gadījusies kāda liksta, taču apdrošinātājs atsaka kompensācijas izmaksu. Tāpēc svarīgi ir saprast, kas būtu jāzina apdrošinājuma ņēmējam, pirms viņš izvēlas konkrētu ceļojuma apdrošināšanu. Ar šo jautājumu vērsāmies pie "BALTA" Personu produktu vadītājas un risku parakstītājas Ludmilas Ščegoļevas.

“Kā liecina "BALTA" novērojumi, apdrošinātāju praksē ik pa laikam nākas saskarties ar situācijām, kad klienti tik ļoti aizrāvušies ar maršruta un galamērķu plānošanu, ka par apdrošināšanu ir piemirsies vai arī iegādāta nepareizi izvēlēta polise – nepietiekams teritoriālais segums, neatbilstošs laika periods vai pārvietošanās veids, nepārdomāts ceļojuma mērķis un plānotās nodarbes,” stāsta Ščegoļeva. “Tāpēc, izvēloties apdrošināšanas polisi, vērts atcerēties dažas vienkāršas lietas, lai plānotais ceļojums sagādātu patiesu baudu bez liekām raizēm un neplānotiem izdevumiem.

Pirms polises iegādes noteikti jāpārbauda tās nosacījumi attiecībā uz neatliekamo palīdzību hronisku slimību saasinājuma gadījumā neatkarīgi no ceļotāja vecuma. Katrai kompānijai ir savi nosacījumi, tāpēc ir svarīgi pārbaudīt, vai šādos gadījumos nav noteikti summas ierobežojumi.

Apdrošināšana uz nepilnu ceļojuma laiku, polises iegāde pēdējā brīdī (šajā gadījumā nedarbojas ceļojumu atcelšanas risks), ceļojuma mērķim neatbilstošas polises izvēle (nepareiza teritorija, nav pievienota nodarbošanās ar sportu) – tās ir visbiežāk pieļautās ceļotāju kļūdas, taču ne vienīgās. "BALTA" pieredzē bijuši gadījumi, kad ceļotājs pēc negadījuma uzreiz neinformē apdrošinātāju, zvanot pa polisē norādīto tālruni, kaut arī polises nosacījumi paredz obligātu medicīniskās palīdzības saskaņošanu konkrētā teritorijā. Tāpat cilvēki nereti ceļojuma laikā atstāj savas mantas bez pieskatīšanas vai arī redzamās vietās automašīnā, kas palielina zādzību risku.

Mūsu klientu pieteiktie atlīdzības gadījumi apliecina: doties ceļojumā bez apdrošināšanas ir vieglprātīgi. Katram jau šķiet, ka ar viņu nekas slikts nenotiks, taču regulāri redzam, ka pat pieredzējuši ceļotāji nonāk bīstamās situācijās: cilvēki gūst traumas, pēkšņi saslimst vai tiem saasinās hroniskas veselības problēmas.

Noteikti jāpievērš uzmanība tam, kā jūs plānojat pārvietoties ceļojumu laikā. Ja kaut kur dosieties ar motorolleru vai motociklu, jāiegādājas polise, kas paredz risku segumu, pārvietojoties ar konkrētiem transportlīdzekļiem, un jāpievērš uzmanība arī to jaudai. Polise ar šādu paplašinājumu jāpērk gan transportlīdzekļa vadītājam, gan pasažierim.

Būtiskas nianses

Jāņem vērā arī dažādas nianses, ja ceļojuma laikā paredzēts lidot, braukt ar automašīnu vai vilcienu, pārvietoties ar kuģi utt. Piemēram, apdrošināšana burāšanai atvaļinājuma laikā ir spēkā tikai iekšzemes vai piekrastes ūdeņos, bet, plānojot ceļojumu ar kruīza kuģi, svarīgs risks, ko iekļaut polisē, ir nokavētais tranzīts. Lidojot ar pārsēšanos, ļoti būtiski ieplānot pietiekamu laiku starp lidojumiem – ne mazāk par divām stundām.

Nomājot automašīnu, nevajadzētu aizmirst apdrošināt nomas pašrisku, kas mēdz sasniegt vairākus tūkstošus eiro, lai gadījumā, ja piedzīvota ķibele ar nomas auto, to nevajadzētu segt no paša kabatas. Piemēram, izdevumus ne tikai par nomas automašīnas pašrisku, bet arī par to, ko nesedz nomas auto apdrošināšana – riepu, disku, spoguļu bojājumiem utt.

Svarīgi izvēlēties arī pareizo polises darbības teritoriju – plašāko teritoriju, ko plānojat apmeklēt ceļojuma laikā. Piemēram, ja no Latvijas paredzēts lidot uz Spāniju, pēc tam pavadīt divas dienas ASV un turpināt atpūtu Kubā, jāizvēlas teritorija Visa pasaule. Jāpatur prātā arī tas, ka polisei jābūt iegādātai uz visu ceļojuma periodu – no izbraukšanas līdz atgriešanās brīdim Latvijā.”

Apdrošina vēl nedzimušu bērnu

Ščegoļeva stāsta: “Visām apdrošināšanas kompānijām pastāv ierobežojumi attiecībā uz neatliekamo palīdzību saistībā ar grūtniecību. Tāpēc vienmēr jāpārbauda, vai ir nepieciešamā ārsta izziņa pirms ceļojumiem, par kādu summu un līdz kurai nedēļai apdrošinātājs apmaksā izdevumus saistībā ar grūtniecību.

Papildus regulārajiem atlīdzību pieteikumiem un izmaksām "BALTA" 2023. gada pavasarī ar īpašu lēmumu 21 500 eiro apmērā ārpus kārtas palīdzēja jaunai ģimenei, kad topošajai māmiņai, atpūšoties Turcijā, priekšlaicīgi sākās dzemdības.

Šā gadījuma iespaidā 2023. gada jūlijā ieviests arī Latvijas apdrošināšanas nozarē līdz šim nebijis pakalpojums – vēl nedzimuša bērna ceļojumu apdrošināšana ar limitu, vienlaikus paredzot lielāku potenciālo apdrošināšanas atlīdzību arī jaunajai māmiņai.

Atlīdzība sasniedz 80 000 eiro

Saskaņā ar "BALTA" datiem, 2023. gadā palīdzību ārzemēs saņēmuši vairāk nekā 4000 klientu. Visbiežāk cilvēki vērsušies pēc apdrošinātāja palīdzības, lūdzot atlīdzināt zaudējumus, kas radušies saistībā ar ceļojuma laikā gūtu traumu vai akūtu slimību (66%), bojātu, nozaudētu vai nozagtu bagāžu (16%) un neparedzētām izmaiņām lidojumu plānos (9%).

Vidējā atlīdzība par palīdzību traumas gadījumā ir 678 eiro, bet, ja trauma gūta ceļu satiksmes negadījumā, vidējā atlīdzība pārsniedz 3500 eiro. Vidējā atlīdzība par saslimšanu svārstās ap 550 eiro.

2023. gadā "BALTA" izmaksātā lielākā atlīdzība sasniegusi 80 000 eiro par apdrošināšanas gadījumu pilnas summas apmērā: Ēģiptē kāds vīrietis pie baseina zaudējis samaņu un guvis kakla traumu. Kādai klientei, kurai Marokā uz gājēju pārejas uzbraucis skūteris un gūti smagi lūzumi, atlīdzībā izmaksāti vairāk nekā 56 000 eiro.

Vēl kāds klients pēc lidojuma uz Turciju sācis sūdzēties par sāpēm elkonī, un bijušas nepieciešamas divas operācijas, lai izvairītos no sepses. Tas izmaksājis vairāk nekā 37 000 eiro. Vairāk nekā 17 000 eiro izmaksāti klientam par Ēģiptē gūtu kājas traumu, vairāk nekā 13 000 eiro – par ceļu satiksmes negadījumu Slovākijā.

Pērtiķis nozog čības

Gadās arī kuriozi, kad klienti pieteikuši atlīdzības par visai neparastām, pat komiskām situācijām. Kāda klienta bērns pamanījies izārdīt viesnīcas matraci, paraujot no tā diegu. Citam klientam ekskursijas laikā pērtiķis nozadzis čības; nācies vērsties pie ārsta un potēties pret trakumsērgu, jo uz kājas bija brūce.

Nepārdomāta rīcība var novest arī pie daudz smagākām sekām, piemēram, neuzmanība uz pacēlāja novedusi kādu tūristu pie tā, ka cilvēks ar kabatu aizķēries aiz pacēlāja, nav paspējis laikus nokāpt un guvis nopietnas traumas. Ēģiptē kāds atpūtnieks neapdomīgi ieskrējis jūrā bez peldēšanas čībām, un no viņa kājas nācies izvilkt vairāk nekā 40 jūras eža adatu.

Lai ceļojums būtu drošs un tikai patīkamām emocijām piepildīts, iesakām pirms došanās ceļā pārbaudīt dokumentu derīguma termiņu, pārdomāt, kas jāņem līdzi, ko vilkt mugurā atbilstoši klimatiskajiem apstākļiem, iepazīties ar vietējām tradīcijām, likumiem un kultūru, uzzināt, ko drīkst un ko nedrīkst ievest valstī vai izvest no tās (piemēram, dažās Āzijas valstīs aizliegts ievest un lietot elektroniskās cigaretes, vairākās valstīs nedrīkst ievest noteiktus medikamentus).

Tāpat laikus jāparūpējas par nepieciešamo vakcināciju, elektroniskām dokumentu kopijām, ārējo lādētāju (power bank) un lieku drēbju kārtu rokas bagāžā, ja reģistrētā bagāža nozūd vai aizkavējas – par visu, kas vajadzīgs, lai neparedzētās situācijās neizrādītos bezpalīdzīgā stāvoklī.”

Konkrēts piemērs: plāns Austrālijai

Tagad pievērsīsimies konkrētam galamērķim. Kas apdrošināšanas ņēmējam būtu jāņem vērā, ja viņš plāno ceļot uz Austrāliju? Skaidro Ludmila Ščegoļeva.

“Ceļojot uz Austrāliju, vispirms jāizvēlas atbilstoša polises darbības teritorija un jāapdomā, vai izvēlētās polises apdrošināšanas summa ir pietiekama galamērķim, jo šajā valstī medicīniskā palīdzība ir ļoti dārga.

Dodoties ceļojumā uz tālākiem galamērķiem, iesakām polisē iekļaut ar lidojumu saistītos riskus, piemēram, lidojumu aizkavēšanos, nokavētu savienoto reisu u.tml., jo lidojumi parasti tiek nodrošināti ar savienotajiem reisiem.

Papildus tam jāpievērš uzmanība pārsēšanās laikam – ja savienotais lidojums tiek nodrošināts no vienas lidostas, tad apdrošināšanas polises kontekstā paredzētais pārsēšanās laiks nevar būt mazāks par divām stundām.

Daži praktiski ieteikumi: pirms došanās ceļojumā iesakām saglabāt dokumentu elektronisko kopiju, bet rokas bagāžā neaizmirst ielikt pirmās nepieciešamības lietas un medikamentus, kuri ceļotājam ikdienā regulāri jālieto. Gara pārlidojuma laikā parūpējieties par pietiekama ūdens daudzuma uzņemšanu – tas pasargās no sliktas pašsajūtas, ko var izraisīt kondicionētais gaiss. Tāpat lidojuma laikā neaizmirstiet izkustēties vismaz reizi stundā, pieceļoties no sava krēsla un nedaudz pastaigājoties pa lidmašīnas salonu.

Noteikti nerekomendējam garos pārlidojumos doties grūtniecēm un cilvēkiem ar hroniskām slimībām, jo garš pārlidojums var pasliktināt veselības stāvokli.

Ja, ierodoties Austrālijā, jūs izlemsiet nodarboties ar aktivitātēm, kuras nav iekļautas jūsu polisē, noteikti vismaz 24 stundas pirms plānotajām aktivitātēm jāpiepērk noteiktais risks – to var izdarīt, apmeklējot sava apdrošinātāja mājaslapu vai sazinoties ar kompānijas pārstāvjiem.”

Ieteikumi, kas ņemami vērā, izvēloties ceļojuma apdrošināšanu:

• Izvēlieties atbilstošo teritoriju, pa kuru ceļosiet.
• Izvēlieties polisi, kas ietver visas paredzamās aktivitātes ceļojuma laikā. Piemēram, ja paredzēts pārvietoties ar motorolleru vai nodarboties ar ziemas sporta veidiem, tam jābūt iekļautam polises segumā.
• Ceļojot uz Eiropas Savienības valstīm, vēlams papildus ceļojumu apdrošināšanai noformēt EVAK karti.
• Ja ceļojuma laikā rodas problēmas ar veselību, uzreiz sazinieties ar sava apdrošinātāja palīdzības dienestu, kas turpmāk koordinēs palīdzības sniegšanu saistībā ar gadījumu.
• Vienmēr iepazīstieties ar apdrošināšanas polises noteikumiem vai vismaz apdrošināšanas produkta informācijas jeb APID dokumentu – tas ietver visu galveno informāciju par to, kas iekļauts un kas nav iekļauts polisē. Ja rodas jautājumi par iekļauto seguma apjomu, uzreiz tos uzdodiet sava apdrošinātāja pārstāvjiem.
• Izvēlieties ceļojumu apdrošināšanas polisi ar iespējami plašu risku segumu, lai palīdzība būtu visaptveroša. Katra polise ietver medicīnisko palīdzību neatliekamos gadījumos un repatriācijas izdevumus, bet papildus tam var rasties problēmas ar ceļotāju bagāžu vai pirms ceļojuma var iestāties ceļojuma atcelšanas gadījumi – iespējamos riskus vērts apdomāt pirms polises iegādes.

Apdrošināšana nepalīdzēja

Kāds ceļotājs stāsta:

“Man bija problēma ar "BALTA". Atrados Dienvidāfrikas Republikā, un man radās akūtas veselības problēmas. Kaut man bija ieskenēts izraksts no Stradiņa slimnīcas Neatliekamās palīdzības nodaļas, jo līdzīgs gadījums bija noticis arī kādu laiku iepriekš, un bija norādīts, ka stacionēts akūti, "BALTA" parādīja absolūtu neprofesionalitāti un uzskatīja, kā tā nav akūta problēma, un atteicās apmaksāt.

Man nācās mainīt ceļojumu plānus, atteikt viesnīcas, auto nomu, mainīt lidojumu datumus un atgriezties krietni ātrāk. Uzrakstīju pretenziju Finanšu un kapitāla tirgus komisijai, bet tā vien pieprasīja paskaidrojumu no "BALTA" un pēc tam man to pārsūtīja ar piebildi, ka viņiem nav tiesību vērtēt apdrošinātāju darbību. Ja mani tas neapmierina, varu vērsties tiesā.”

Komentē "BALTA" Personu produktu vadītāja un risku parakstītāja Ludmila Ščegoļeva:

“Konkrētas situācijas apstākļus neesam tiesīgi iztirzāt bez klienta rakstveida piekrišanas, taču atbilstoši situācijas aprakstam gadījumu ir izskatījusi gan "BALTA", sniedzot atbildi un lēmuma pamatojumu, gan apdrošinātāju darbību regulējošā iestāde Finanšu un kapitāla tirgus komisija (patlaban to regulē Latvijas Banka).

Līdzīgās situācijās būtiski atcerēties, ka apdrošināšanas pakalpojuma būtība ir sniegt atbalstu neparedzētos gadījumos – ja klients ceļojuma laikā saņem plānveida ārstēšanu, šādus pakalpojumus ceļojumu apdrošināšana nesedz. Lai izvairītos no pārpratumiem par polises segumu, notiekot neparedzētam gadījumam, ceļotājam pēc iespējas ātrāk jāsazinās ar sava apdrošinātāja palīdzības dienestu un jāseko tā speciālistu sniegtajiem ieteikumiem un norādēm.”