Plāno ņemt kredītu? Uzzini, ko skatīsies banka

Ko banka vērtē pirms kredīta piešķiršanas? Skaidro “Bigbank” eksperti.

Ienākumu lielums un stabilitāte

Viens no atbildīgas aizņemšanās svarīgākajiem principiem paredz, ka finanšu iestāde piekrīt aizdot tikai tik daudz un ar tādiem nosacījumiem, lai kredīta ņēmējs var aizdevumu ērti un mierīgi atmaksāt. Tādēļ pirmais, ko vērtēs jebkura banka, – vai ienākumi atbilst noteiktajām minimālajām prasībām un vai kredītmaksājumi neradīs problēmas personīgajā budžetā. Turklāt, pat ja cilvēkam šobrīd ir stabili ienākumi, banka vērtē arī spēju izturēt zināmus finanšu satricinājumus.  

“No finanšu iestādes viedokļa raugoties, visstabilākie un visvieglāk novērtējamie cilvēka ienākumi ir alga, jo ir iespējams pārbaudīt veiktās VSAOI iemaksas,” uzsver “Bigbank” Latvijas filiāles vadītājs Edgars Surgofts. Viņš atgādina, ka jebkurā gadījumā visiem ienākumiem ir jābūt legāli pierādāmiem un gūtiem Latvijā.

Bankai ir svarīgi, lai cilvēkam būtu stabili ienākumi. Ja ģimenē gaidāms bērniņš, plānota darba maiņa vai biznesa uzsākšana, ir skaidrs, ka finanšu situācija jau pēc dažiem mēnešiem var būt cita. Ja ir paredzama ienākumu samazināšanās, jāatceras, ka kredītmaksājums nemainīsies, tādēļ ir vērts arī pašiem izvērtēt, vai izmaiņas ienākumos neradīs pārāk lielu spriedzi budžetā.

Mazulis ir vēl viens ģimenes loceklis, kam ir savas vajadzības. Turklāt viens no jaunajiem vecākiem, visticamāk, izmantos bērna kopšanas atvaļinājumu. Abi šie apstākļi nozīmē, ka ģimenes ienākumi samazināsies, bet izdevumi – palielināsies. Tādēļ pēc bērniņa piedzimšanas maksimālā iespējamā aizdevuma summa var būt mazāka. Ja atbildīgi plānojat finanses, tad šis apsvērums ir jāpatur prātā.

Darba stāžs vai saimnieciskās darbības ilgums

Bankas vēlas redzēt vismaz vairāku mēnešu ilgu nepārtrauktu pieredzi vienā darba vietā. Tas nozīmē, ka pat gadījumos, ja iepriekšējā darba alga bijusi laba un starp darba vietām nav bijis pārtraukuma, pirms došanās pēc aizņēmuma, jaunajā darbā jābūt saņemtai vismaz vienai algai. Tādēļ, ja ir plānots kāds lielāks pirkums, kam būs nepieciešams aizņēmums, to ir vērts paveikt, vēl strādājot iepriekšējā darba vietā, vai arī aizņemšanās jāatliek uz aptuveni trim mēnešiem.

Vēl sarežģītāka finanšu plānošana jāveic tiem, kuri ir iecerējuši veidot savu uzņēmumu vai strādāt kā pašnodarbinātie. Šādos gadījumos, lai pārliecinātos par cilvēka maksātspēju, bankas vēlēsies izvērtēt ienākumus vairāku gadu griezumā. Tas nozīmē, ka visu dzīvi (atrast jaunu mājokli, nomainīt nodarbošanos) vienā reizē sakārtot neizdosies, proti, pirms savas lietas uzsākšanas ir jāpārdomā, vai nav palikušas neatrisinātas kādas finanšu ietilpīgas problēmas.

Līdzīgi izaicinājumi var būt arī cilvēkiem, kuru ienākumi ir neregulāri vai grūtāk pierādāmi ar VSAOI datiem (piemēram, īslaicīgs darbs ārvalstīs). Lai gan ienākumu apjoms bieži vien var būt pietiekams vai pat augsts, ne vienmēr tas būs atbilstošs finanšu iestādes prasībām par stabilitāti un prognozējamību. Šādās situācijās bankai var būt nepieciešami papildu dokumenti, piemēram, līgumi ar darba devēju, bankas konta izraksti par ilgāku laika periodu vai ienākumu deklarācijas, lai pamatotu maksātspēju.

Kopējais saistību slogs, proti, visu aizņēmumu attiecība pret ienākumiem

Kopējais saistību apjoms pārsvarā nedrīkst pārsniegt 40 % no aizņēmēja ienākumiem. Ja ienākumi nav pārāk lieli, tad šis slieksnis var būt pat zemāks. Jāatceras, ka banka vērtēs visus esošos kredītus, tostarp kredītkartes esamību (pat gadījumā, ja nav izmantots viss kartes kredītlimits). Tāpēc, ja jums ir kredītlīnija vai kredītkarte, ko neizmantojat, taču grasāties pietiekties lielākam kredītam, piemēram, mājokļa iegādei, tad der apsvērt to slēgšanu.

Starp citu, finanšu konsultanti iesaka apdomāt, vai patiešām ir nepieciešams patēriņa kredīts, ja pēc salīdzinoši īsa laika plānots pirkt nekustamo īpašumu un izmantot hipotekāro kredītu.

Kredītvēsture

Laba kredītvēsture, proti, savlaicīgi veikti maksājumi ir būtisks apsvērums, lai kredīts tiktu piešķirts. Bankas lēmumu var ietekmēt esošs vai nesen dzēsts parāds gan finanšu, gan nefinanšu iestādei. Ja parāds ir piedzīts piespiedu kārtā, tad jaunu aizņēmumu pie vairākuma kreditētāju, visticamāk, neredzēt ilgāku laiku. Finanšu iestādes parasti pārbauda datus Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, kā arī privātajos kredītinformācijas reģistros, lai izvairītos no potenciāliem riskiem.

Iesniegtie dokumenti

Aizdevumu pieteikumu izskatīšana lielākoties ir digitalizēta, un bankas pārsvarā vairs nelūdz klientiem iesniegt daudz un dažādus dokumentus. Tajā pat laikā sarežģītākos gadījumos, lai pārliecinātos par atbilstību prasībām, finanšu iestāde var pieprasīt iesniegt dokumentus, kas apliecina pietiekamus un regulārus ienākumus, kā arī satur informāciju par esošām vai izbeigtām kredītsaistībām. Ja tas netiek izdarīts, tad aizdevums tiks atteikts.

Jebkurš aizņēmums ir nopietns finanšu lēmums, tādēļ pirms tam būtu ieteicams izvērtēt savas iespējas un vajadzības. Šim nolūkam var izmantot aizdevumu kalkulatorus. Tos var atrast teju ikvienas finanšu iestādes interneta vietnē. Vienlaikus kalkulatori palīdzēs atrast banku, kura piedāvā vislabākos aizņēmuma nosacījumus. Pati pieteikšanās kredītam ir vienkārša, un neskaidrību gadījumā var lūgt padomu bankas konsultantam.

Tāpat nav grūti aprēķināt savu saistību un ienākumu attiecību gan tagadējai situācijai, gan arī ievērojot iecerēto aizņēmuma lielumu. Kā jau iepriekš minēts, šai attiecībai nevajadzētu pārsniegt 40 %.

Un, visbeidzot, ir jāpārbauda sava kredītvēsture. Tā ir apskatāma Latvijas Bankas Kredītu reģistrā un/vai privātajos kredītu reģistros (www.manakreditvesture.lv, www.crefobirojs.lv un www.creditreform.lv).

Ja ir plānots iegādāties mājokli un būs nepieciešams hipotekārais kredīts, tad ir jānoskaidro visa nepieciešamā informācija par pirmo iemaksu. Parasti tā svārstās 10–20 % robežās no īpašuma vērtības. Šī ir summa, kura jāsakrāj pašam vai arī daļēji jāsedz ar ALTUM atbalstu, ja esat piemērots kādai no piedāvātajām programmām.