Disciplīna un veiksmīga stratēģija: ceļš uz miljonu līdz pensijas vecumam
Šopavasar veikta iedzīvotāju aptauja liecina – 42% Latvijas cilvēku nejūtas pārliecināti par savu finansiālo labklājību pensijas gados. Vai sakrāt vienu miljonu eiro līdz pensijas vecumam vispār ir iespējams un kā izvēlēties veiksmīgāko pieeju pensijas uzkrājuma veidošanai, to stāstīs Atis Krūmiņš, Luminor aktīvu pārvaldes un pensiju uzņēmumu vadītājs Baltijā.
Sakrāt vienu miljonu pensijai – vai tas tiešām ir iespējams?
Atis Krūmiņš skaidro, ka sakrāt vienu miljonu līdz pensijai tiešām ir iespējams, veicot regulārus ieguldījumus, tomēr viņš piebilst, ka tas prasīs ievērot disciplīnu un pārvērtēt savus izdevumus jau agrākā jaunībā.
Aprēķini liecina, ka, piemēram, uzsākot darba gaitas 21 gada vecumā un regulāri novirzot līdzekļus pensiju 3. līmenī virs 7% no bruto algas, 2. un 3. līmenī kopā iespējams sakrāt vienu miljonu eiro līdz pensijas vecumam. Šie aprēķini ir balstīti uz vairākiem pieņēmumiem, tai skaitā pensiju plānu ienesīgumu un darba algas pieaugumu, bet galveno ietekmi nodrošina saliktie procenti, proti, gūstot peļņu ne tikai no ieguldītās pamatsummas, bet arī jau no nopelnītā kapitāla.
Tomēr jāuzsver, ka uzkrājumus ir iespējams veidot jebkurā vecumā – ne velti tiek teikts, ka īstais laiks krāt ir tieši tagad, un jebkāds uzkrājums – pat ja tas sākotnēji ir mazs - ir labāks par nulli eiro. Tajā pašā laikā ir jārēķinās, ka, jo ilgākus gadus cilvēks krās, jo lielāks būs viņa uzkrājums, jo regularitāte nudien ir viena no būtiskākajām lietām.
Regulāri ieguldījumi – pamatnosacījums finansiāli drošai pensijai
Tāpat kā mācoties slidot vai adīt, jo biežāk tam pievērsīsimies, jo labāks būs rezultāts. Ja praktizējot hobijus mēs uzlabojam esošās prasmes, tad uzkrājumu gadījumā mēs rūpējamies par savu labklājību vecumdienās. Protams, ne visiem pastāv iespēja novirzīt 7% bruto algas pensiju uzkrājumam un vēlme sakrāt miljonu, tomēr ir būtiski veikt kaut nelielu uzkrājumu. Eksperts iesaka ieguldīt atbilstoši savam vecumam, piemēram, 20 gados pensiju 3. līmenī var veikt iemaksas 25 eiro vērtībā ik mēnesi vai cik atļauj alga un citi svarīgie izdevumi, bet sākot no 25 gadiem – jau 50 eiro, tā turpinot un arī palielinot summu, mainot darbu vai saņemot algas paaugstinājumu, nenovirzot visus papildus radušos ienākumus šī brīža dzīves līmeņa uzlabošanai, bet atliekot daļu nākotnei. Jāatceras, ka jo laicīgāk un regulārāk tiek veikti maksājumi, piemēram, pensiju 3. līmenī, turklāt vēl izvēloties savam vecumam atbilstošāko plānu, jo lielāku summu rezultātā izdosies iekrāt līdz pensijas vecumam.
Luminor eksperts iesaka uzkrājumu veidus dažādot, piemēram, investējot ieguldījumu fondos, ETFos, vai izvēlēties, piemēram, uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu. Tāpat pastāv arī citi uzkrājuma veidi, piemēram, krājkonti un skaidras naudas uzkrājumi, tomēr eksperts uzsver, ka krāšana “zeķē” ir visneefektīvākais uzkrājuma veids, kas skaidrojams ar to, ka iekrātie naudas līdzekļi nenes krājējam nekādu papildu peļņu un ir pakļauti inflācijas izraisītajam naudas vērtības samazinājumam.
Veiksmīga stratēģija lielākiem uzkrājumiem
Vēl viens aspekts, kas var palīdzēt iekrāt, ir katru gadu saņemtās atmaksas par iedzīvotāju ienākumu nodokli par 3. pensiju līmenī veiktajām iemaksām, kas nepārsniedz 10% no bruto algas, bet ne vairāk kā 4000 eiro. Ja šo atmaksu neiztērē personīgajām vēlmēm vai vajadzībām, bet iegulda finanšu tirgos, piemēram, tajā pašā pensiju 3. līmenī vai investējot, tas krietni palielinās ilgtermiņā sakrāto summu. Svarīgi ir neuztraukties par finanšu tirgu īstermiņa lejupslīdi, bet uztvert to, kā ilgtermiņa procesu.
Kā minēts jau iepriekš, būtiski ir izvēlēties pensiju plānu, kas ir tieši piemērots konkrētam vecumam– tas attiecināms gan uz pensiju 2. līmeni, gan brīvprātīgi izvēlētos pensiju 3. līmeni. Ja līdz pensijas vecumam ir vēl ilgs laiks, piemēram, vismaz 15 gadi, tad ieteicams izvēlēties plānu, kur ir lielāks ieguldījumu riska līmenis, bet lielāks potenciāls augstākai peļņai. Šajā gadījumā 100% iemaksu tiek ieguldīti akcijās, un tā ir laba stratēģija ieguldījumiem jaunībā, jo ilgs ieguldījumu periods palīdz pārdzīvot tirgus svārstības, atgūt zaudējumus un nopelnīt ilgtermiņā. Savukārt gadījumā, ja līdz pensijai ir palikuši vien, piemēram, pieci gadi, eksperts iesaka izvēlēties konservatīvāku stratēģiju, lai mazinātu riskus.
Lai arī jaunākā vecumā mums var šķist, ka krāt pensijai mēs vēl paspēsim vai arī pašreizējie ienākumi mums nodrošinās pietekami daudz naudas, ar ko rēķināties vecumdienās, realitāte tomēr atšķiras no vēlamā - valsts garantētā pensija mums patlaban nodrošina tikai apmēram pusi no darbā saņemtā vidējā atalgojuma. Ja pensijas vecumā vēlamies saglabāt līdzvērtīgu dzīves līmeni kā pirms-pensijas vecumā, ienākumiem būtu jāveido vismaz 70-80% no pirms-pensijas ienākumiem, līdz ar to bez uzkrājumu veidošanas tas praktiski nav sasniedzams.
* Luminor bankas aptauja Latvijā veikta 2024. gada aprīlī sadarbībā ar pētījumu aģentūru Norstat, kopumā aptaujājot 1005 respondentus vecumā no 18 līdz 65 gadiem.
