Puikām jautri, bet kādam par to būs jāmaksā! Vai apdrošinātāji segs bērnu nedarbus?

Līdztekus vispārzināmiem apdrošināšanas veidiem – veselības, auto, mājokļa apdrošināšanai – ir vēl kāda mazāk populāra – civiltiesiskās atbildības apdrošināšana (CTA). Cik tā maksā un kādos gadījumos glābj?

Ko tas nozīmē

If Apdrošināšanas CTA produkta vadītāja Ilze Gebharde Likumam un Taisnībai skaidro: “CTA polisi var iegādāties gan juridiskās personas, gan privātpersonas. Privātpersonu vispārējā CTA pasargās no izdevumiem par zaudējumiem, kurus neesat vēlējies nodarīt, tomēr esat vainojams un atbildīgs un par ko trešā persona varētu pret jums iesniegt prasību.”

Tās var būt situācijas, kad kaitējums ir nodarīts trešās personas veselībai vai mantai, tāpat apdrošināšana sedz gājēja un velosipēdista atbildību, atbildību saistībā ar sporta nodarbībām, mājdzīvnieka īpašnieka atbildību, nomnieka atbildību, arī tiesāšanās un juridiskos izdevumus. Papildu apdrošinātājs, ja tas norādīts apdrošināšanas līgumā, atlīdzina morālo kaitējumu.

Ir vērts atcerēties, ka ļoti bieži kaitējumu trešo personu mantai rada bērni nezināšanas un neuzmanības dēļ.

Piemēri no dzīves

Svarīgākais, ar ko CTA atšķiras no citiem apdrošināšanas veidiem, ir tas, ka apdrošināšanas atlīdzību saņem nevis apdrošinājuma ņēmējs vai apdrošinātais, bet apdrošinātā vainas dēļ cietusī persona.

Cik lielu atlīdzību saņems cietusī persona, atkarīgs no apdrošināšanas ņēmēja izvēlētā atbildības limita (maksimālās summas, kura tiks izmaksāta, iestājoties apdrošināšanas gadījumam), ko atlīdzinās apdrošinātā vainas dēļ trešās personas mantai un veselībai nodarītos zaudējumus.

Lūk, daži piemēri:

* Bērni spēlējoties met akmeņus uz jumta, Jānīša mestais akmens pārlido pāri jumtam un izsit garāmejošajai personai zobu. Izdevumus par mākslīgā zoba ievietošanu un morālo kaitējumu atlīdzinās Jānīša vecāku CTA polise.

* No Lindas īpašumā esoša daudzdzīvokļu nama nenotīrītā jumta nokrīt ledus gabals un sabojā automašīnas jumtu. Izdevumus par remontu segs CTA polise.

* Juris ir iegādājies jaunu trauku mašīnu un lepni pats to pieslēdzis ūdensvadam. Izrādās, ka stiprinājums pie notekcaurules nav gana spēcīgs, ūdens brīvi plūst uz grīdas, un noplūdināti apakšējie kaimiņi. Remonta izdevumus par kaimiņu dzīvoklim nodarīto kaitējumu atlīdzinās CTA polise.

* Dainis ar draugiem smēķē uz balkona, izsmēķis piezemējas kaimiņu balkonā, kurā atrodas viegli uzliesmojošs šķidrums. Tas sāk degt un izplatās tālāk uz kaimiņu dzīvokli, kas pamatīgi izdeg, kamēr ugunsdzēsēji paspēj liesmas pilnībā nodzēst. Kaimiņu dzīvoklim nodarītos zaudējumus apdrošināšanas polises limita ietvaros segs CTA polise.

Cik tas maksā

Juridiskām personām ir pieejami dažādi CTA apdrošināšanas veidi – vispārējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, atbildība par produkta radīto kaitējumu, darba devēja civiltiesiskā atbildība, profesionālās darbības civiltiesiskā atbildība, kapitālsabiedrību pārvaldes institūciju locekļu un vadītāju civiltiesiskā atbildība.

“Privātpersonām pieejama gan vispārējā CTA, gan īrnieka CTA, gan namīpašnieka/dzīvokļa īpašnieka vispārējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšana. Privātpersonām polises cena ir atkarīga no izvēlētā atbildības limita, pašriska un polises veida.

Visbiežāk klienti izvēlas 5000 eiro limitu, tādā gadījumā polises cena būs vidēji no pieciem līdz 15 eiro gadā atkarībā no tā, cik liels ir pašrisks, kāds ir polises veids un cik plašs ir atlīdzināmo izdevumu klāsts,” norāda Gebharde.

Neplānotiem izdevumiem

Balta CTA un kravu apdrošināšanas pārvaldes vadītāja Ilze Vismane Likumam un Taisnībai piebilst:

“Saskaņā ar Civillikumu jebkurai personai, kas ar savu darbību vai bezdarbību radījusi zaudējumus trešajām personām, šie zaudējumi ir jāatlīdzina. CTA pasargā apdrošināto no neplānotiem izdevumiem.

Pamatā ar CTA tiek atlīdzināti zaudējumi, kas nodarīti trešās personas veselībai (tai skaitā – pārejoša darba nespēja, invaliditāte, nāve) vai radušies, sabojājot vai iznīcinot cita cilvēka īpašumu (gan kustamo, gan nekustamo). 

Tāpat atlīdzināms zaudējums var būt negūtie ienākumi, vides kaitējums, tīri finansiāli zaudējumi, morālais kaitējums un vēl daudzi citi, arī specifiski, apdrošināšanas seguma veidi. CTA aizsargā arī pret nepamatotām prasībām, kas ietver juridiskās palīdzības nodrošināšanu un dažādu ekspertīžu izdevumu atlīdzināšanu.

CTA apdrošina gan uzņēmēji, gan fiziskas personas. Šis apdrošināšanas veids fiziskām personām ietver gājēja, velosipēdista, mājdzīvnieka vai nekustamā īpašuma īpašnieka atbildību, kā arī personas nepilngadīgo bērnu civiltiesisko atbildību.”

Restorāna risks

Komersantiem Latvijā ir vairāk nekā 20 obligātie CTA veidi. Tomēr CTA var apdrošināt jebkurš komersants, kam šāda obligāta prasījuma nav.

Piemēram, restorāna īpašnieks apdrošina savu CTA, kas var noderēt gadījumos, ja, piemēram, viesmīlis nejauši aplej viesa apģērbu ar vīnu. Viesis ceļ pretenzijas par sabojātu apģērbu, un atlīdzināmais zaudējums ir ķīmiskās tīrīšanas vai jauna apģērba iegādes izdevumi. Papildus viesis var prasīt atlīdzību arī par morālo kaitējumu.

Šā paša komersanta vainas dēļ restorāna viesi var saindēties ar pārtiku, līdz ar to jāatlīdzina ārstēšanās izdevumi, negūtā peļņa un morālais kaitējums.

Virtuvē var nejauši izcelties ugunsgrēks, kas sabojā gan restorāna telpas, gan kaimiņu telpas, piemēram, biroju. Apdrošinātājs atlīdzinās zaudējumus par blakus esošā biroja remontu, kā arī nomas izdevumus, kas rodas, remonta laikā nomājot citas telpas komercdarbības veikšanai.

Fiziskajām personām apdrošināšanas prēmijas amplitūda ir atkarīga no izvēlētā atbildības limita un apdrošinātās teritorijas. Uzņēmējiem apdrošināšanas prēmijas apmērs ir saistīts ar specifisko komercdarbību, tās riskiem, apdrošinātā apgrozījumu, komercdarbības vietas aprakstu, izvēlēto atbildības limitu, pašrisku un zaudējumu statistiku – amplitūda ir ļoti plaša.